生命保険の解約は得か？損か？シミュレーションしてみた

こんにちは。ケイゾクです。

前回の記事で『貯蓄型保険に入って数十万円損したかもしれない話』を紹介しました。

今日は、『生命保険の解約は得なのか損なのか』と言う観点で、実際に我が家の貯蓄型生命保険を解約する想定でシミュレーションしてみた内容を紹介したいと思います。

前回の記事で触れたように、将来必要なお金を貯蓄型生命保険ではなく、投資信託で運用して準備することを前提としています。

あくまでも我が家の諸条件を考慮しての結果なので、最終的には各家庭の状況に合わせて判断してもらえればと思いますが、今回の記事がその判断材料の１つとなれば幸いです。

我が家の生命保険加入状況

まずは我が家の生命保険の加入状況です。

簡単に一覧表にしましたが、加入している理由や各保険の特徴については以下の記事をご覧ください。

今回、解約のシミュレーションを検証するのは赤枠で囲った『低解約返戻金型終身保険』、いわゆる貯蓄型生命保険です。

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貯蓄型生命保険を解約する理由

今回、解約を検討するのは貯蓄型生命保険である『低解約返戻金型終身保険』ですが、この保険の特徴は簡単に整理すると次のとおりです。

解約するにあたって問題となるのは、３点目の『早く解約すると元本割れする』と言う点ですね。

我が家の場合であれば、保険料払込期間は１６年間なので、１６年を経過するまでは以下のとおり支払った保険料より少ない額が返戻金となるので、元本割れすることとなります。

元本割れするにも関わらず、解約する理由は前回の『貯蓄型保険に入って数十万円損したかもしれない話』でも触れましたが、貯蓄性があるとしつつも『利回りがとても低い』からです。

よく、『貯蓄と保険を同じ商品で賄ってはいけない』と言われますが、まさに私が加入している貯蓄型生命保険がこれに該当しますね。

こうしたことから、生命保険を解約して少し利回りが良い投資信託で運用することで、貯蓄型生命保険と同等の金額を残せないかと考えました。

それでは、次からシミュレーションの結果を紹介したいと思います。

シミュレーション結果

今回は、解約返戻金が発生するので、次の設定でシミュレーションをしました。

なお、現在、契約から丸７年経過しているので残りの運用期間を１０年としています。

運用する商品は投資信託ですが、想定利回りは１％～５％の５パターンでそれぞれシミュレーションしてみました。

なお、いずれも同じ銘柄に投資することとしているので、どちらも１０年間の利回りは同一とします。

※シミュレーションには野村證券の『マネーシミュレーター』を使って、計算しています。
金額や利回り、積立期間を入れるだけですぐに計算できるので、とても便利です。

シミュレーションした結果、以下のとおりとなりました。

貯蓄型生命保険の契約を解約せずに継続した場合、先ほどご覧いただいたとおり、１６年目に受け取れる解約返戻金は２８７．７万円です。

シミュレーションの結果、利回りが３％近い運用成績を残すことができれば良いことになりますね。

我が家のつみたてNISAの口座で運用している『＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド』は、過去5年の運用成績が４．９２％です。

約５％と単純に考えれば貯蓄型生命保険を上回る金額になりそうですが、以下の点も考慮したいと思います。

定期保険の保険料

そもそも、貯蓄型生命保険に加入した目的は『死亡保障』なので、解約してしまった分の保障（５００万円）を補う必要があります。

そこで、別途、死亡保障をつけるために定期保険に加入したいと思いますが、私は持病があるのでなかなか簡単には保険には入れません。

『持病あり』でも入れる『緩和型』の保険で見積もったところ、１０年間で約３０万円の保険料となるようです。

（アクサダイレクトHPにて試算）

通常であれば、約１０万円程度なのでこの差額は結構イタイですね。。

なお、冒頭に紹介した既に加入している定期保険がありますが、こちらは持病が出る前に加入しているので、割安な保険料になっています。

１０年後の利回りは約束されていない

先ほど紹介した投資信託の直近５年の利回りは約４．９２％でしたが、この利回りがこの先続くかは保証されていません。

１０年後になって振り返った時に、結果的に利回りが５％以上になるかもしれないですし、２％になっているかもしれません。

これを言ってしまうと身も蓋もない話になってしまいますが、投資信託などで運用する場合はこのリスクは必ず考慮しなければなりません。

結論

今回のシミュレーションの結果、『生命保険の解約はしない』ことにしました。

その理由は以下の２点です。

先ほど、今後の利回りはどうなるか分からないと書きましたが、長期的に見れば利回りがマイナスになる可能性は低いと考えています。

むしろ、長期的にはプラスになる可能性が高いと考えているので、現在、既に証券口座を開設して投資信託などの運用をしています。

しかし、今回は、『途中解約で元本割れスタート』『新たに入る定期保険の保険料が高額』と言うハンデは大きいです。

こうした結果、今後１０年の利回りが３％～４％では、元本割れで終わって損してしまう可能性が高いと思いました。

また、元々は長女の教育費用としても準備しているので、残された想定運用期間が短いのも理由の１つです。

あと３～４年タイミングが早ければ、複利効果でさらに積立額は大きくなるので、結論は違っていたかもしれません。

少なくとも、貯蓄型生命保険は１０年後に元本割れしていないことは確定していて、支払った保険料が全くの無駄になるわけではないので、保守的に考えた結論となりました。

参考：２年目で解約した場合

参考までに仮に２年目で解約した場合のシミュレーションもしてみました。

２年目で解約し、解約返戻金１５．３万円と毎月13,900円を積み立て投資したシミュレーション結果は以下のとおりです。

また、別途、先ほどと同じ定期保険に15年間加入したとすると、保険料は総額で約４５万円と想定します。

この場合だと３％の利回りでも差し引き２９３．３万円なので、貯蓄型生命保険で受け取る解約返戻金２８７．７万円より若干多くなりますね。

先ほどは４％の利回りでトントンだったので、たった５年で大きな差となることが分かりますね。

なお、持病がなく通常の保険料（約18万円）であれば、さらに大きな差となるのは言うまでもないと思います。

※これまでのシミュレーションには手数料や税金等は考慮していません。

まとめ

いかがでしたでしょうか。

今回は我が家の事情も考慮して『解約すると損する』と判断しましたが、別のご家庭では『解約した方が得する』と言う結論になる場合があると思います。

まずは、今回の記事を見て、資産運用のシミュレーションをして各家庭の状況に応じた判断をしてもらえればと思います。

以上、本日も最後までお読みいただきありがとうございました。

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